Ipotecile pe termen scurt, cu rată fixă, sunt în creștere în popularitate. Ți se potrivesc? – National

Creditele ipotecare cu rată fixă ​​pe termen mai scurt devin din ce în ce mai populare în rândul proprietarilor de case canadieni și al vânătorilor de case care doresc siguranța unei rate stabile, dar caută mai multă flexibilitate în finanțarea lor, spun experții.

Pe măsură ce Banca Canadei pare să se apropie de vârful ciclului său de înăsprire a ratei dobânzii, profesioniștii în credite ipotecare care au vorbit cu Global News au spus că nevoia de a cronometra piața și de a încerca să blocheze rate mai mici poate fi tentant, dar riscant. efort.

Corporation Ipoteca și Locuințe din Canada (CMHC) a declarat săptămâna trecută în raportul său imobiliar rezidențial de toamnă că proporția deținătorilor de credite ipotecare cu rată fixă ​​care optează pentru termene mai scurte de standardul de cinci ani a crescut până în 2022.

În ianuarie, aproximativ 73% din toate creditele ipotecare cu rată fixă ​​originate sau refinanțate în Canada aveau termene de patru sau cinci ani, în timp ce doar 11% aveau termene mai scurte decât atât.

De atunci, popularitatea creditelor ipotecare pe termen scurt cu rată fixă ​​a crescut constant, a spus el.

Cele mai recente date disponibile CMHC pentru iulie arată că 28% dintre creditele ipotecare fixe aveau termene de unul până la trei ani, în timp ce 45% au optat pentru patru până la cinci ani.

Shubha Dasgupta, CEO al Pineapple, o casă de brokeraj ipotecar din Toronto, spune că clienții se întreabă mai des despre posibilitatea unui produs ipotecar pe termen mai scurt.

În timp ce mulți economiști prevăd că vârful ratelor dobânzilor ar putea fi aproape, Dasgupta spune că unii proprietari speră să prindă o eventuală scădere a costurilor împrumuturilor.

„Vedem din ce în ce mai mulți canadieni care se uită la viitorul a ceea ce ar putea fi peisajul ratelor dobânzilor și încearcă să găsească un moment… în care ratele dobânzilor ar putea scădea în anii următori”, a spus el.

James Laird, co-CEO al site-ului de comparații Ratehub.ca, spune că există un precedent istoric conform căruia o economie în încetinire va fi compensată de rate mai mici, iar blocarea de astăzi pentru doi ani, de exemplu, ar permite unui proprietar de locuință să reînnoiască la un preț mai mic. . taxă la sfârșitul mandatului lor.

Dar acestea fiind spuse, încrederea în istorie sau chiar sfatul experților poate dezamăgi unii deținători de credite ipotecare atunci când iau în considerare un orizont de mai mulți ani, notează el.

„Putem încerca să prevedem unde se îndreaptă ratele, dar nimeni nu știe”, spune Laird.

4:24
Sunt așteptate noi creșteri ale ratei dobânzii, dar amploarea nu este încă cunoscută: Macklem

În mod normal, creditele ipotecare pe termen scurt oferă rate mai bune decât modelul tradițional pe cinci ani, notează Laird și Dasgupta.

Temerile de o recesiune iminentă se numără printre factorii actuali care împing randamentele mărfurilor pe termen scurt la același nivel sau chiar ușor peste omologii lor de cinci ani, spun ei.

Dasgupta spune că acest lucru vă poate provoca o greșeală de calcul: dacă blocați un credit ipotecar pe termen scurt la o rată fixă ​​mai mare și ajungeți să vă reînnoiți într-un mediu cu rate și mai mari în unul, doi sau trei ani, tot ceea ce ați făcut a fost să plătiți mai mult. cu mai multă incertitudine.

„Momentul pieței este aproape imposibil și are mai mult de-a face cu noroc decât cu planificarea”, spune el.

Stabilitatea creditului ipotecar pe cinci ani cu rată fixă ​​este cheia popularității sale în mare parte din istoria imobiliară canadiană, au declarat cei doi profesioniști în credite ipotecare pentru Global News.

„Canadienilor, în general, le place stabilitatea de a ști exact care va fi plata lunară a ipotecii în fiecare lună în următorii cinci ani. Le permite să bugeteze cu precizie și pot uita de creditul ipotecar pentru o perioadă”, spune Laird.

Creditele ipotecare cu rată variabilă, care văd automat creșterea și scăderea ratelor odată cu deciziile de politică ale Băncii Canadei, au depășit pentru scurt timp produsele cu rată fixă ​​în a doua jumătate a anului 2021, deoarece cumpărătorii de case și refinanțatorii au profitat de opțiunea de rate mai ieftine.

Ratele variabile și creditele ipotecare pe termen scurt au beneficii similare, deoarece oferă proprietarilor de case mai multă flexibilitate decât produsele fixe pe termen lung, spune Dasgupta.

Pentru proprietarii de case care se apropie de o schimbare majoră a vieții care justifică o renovare sau o mutare majoră – o nuntă, un nou copil sau pensionare și reducere – el spune că aceste produse pot permite o schimbare a produsului ipotecar fără a întâmpina neapărat penalitățile costisitoare ale ieșirii pe termen mai lung. produs cu tarif fix.

Creditele ipotecare cu rată variabilă, pe de altă parte, sunt în general cele mai flexibile produse care vin cu cele mai ieftine penalități de spart.

Laird spune că, deși diferența s-a redus între ratele variabile și cele fixe, există încă un motiv convingător pentru a opta astăzi pentru un produs variabil pentru deținătorii de credite ipotecare care se simt confortabil cu rata inițială ridicată.

„Penalitatea pentru ruperea unei variabile este mai mică, iar dacă au loc reduceri ale ratei, o variabilă vă ajustează automat rata în jos”, spune el. „Este încă o strategie comună. Oamenii încă iau în considerare rata variabilă, chiar și în situația actuală a ratei umflate. »

În ciuda popularității modelelor mai flexibile, Dasgupta spune că nu se așteaptă ca produsele cu rată fixă ​​pe cinci ani să-și piardă statutul de credit ipotecar preferat de canadieni. Combinația dintre „stabilitatea” și „ratele generale bune de piață” la rata fixă ​​pe cinci ani oferă opțiunii de popularitate durabilă în inimile proprietarilor de case, susține el.

„Când vine vorba de atenuarea riscului versus recompensă, primești ceea ce plătești pe o perioadă fixă ​​de cinci ani.”

4:41
Întrebați un expert: gestionați-vă ipoteca

© 2022 Global News, o divizie a Corus Entertainment Inc.